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文子
二宝妈
管理咨询行业出身
有搜集癖、有攻略控、热爱比对研究
为了给自己和家人买一份合适的保险
DIY了一份小金额大保障的家庭保险规划
并整理出家庭保险方案的购买攻略
内容详见下方
购买保险必须先知道的原则
原则一
保险本质是保障，重点是风险管理
买保险考虑的是雪中送炭而非锦上添花
基于此，来看看两类险种
1、第一类：保障型：
A：人身重大风险型：寿险、重大疾病险、意外险
B：人身普通风险型：医疗险，包括普通医疗险和高端医疗险
C：财产风险型：家财险、车险等
2、第二类投资收益型：
包括教育年金、养老保险、万能险、投连险等
具体而言，每种风险的转移必要性不同。如下图所示，购买保险，优先考虑风险级别高的保险。
原则二
买对人才是真保障
很多女性都是在当妈妈后才有了风险意识。秉承着给孩子一份保障的思想，往往第一个都是给孩子买保险。
殊不知，优先给孩子买保险，意味着如果大人遇到重大风险，孩子既拿不到保险金的保障，也失去大人呵护的保障。
所以保障一定要分清主次，买对人才是对全家最好的保障。要买对人，一定回答以下问题：
1、谁承担的责任最重？
2、谁创造的经济收入最多？
3、谁一旦发生风险，对家庭财务健康打击最大？
无论答案是谁，都是家庭中最需要购买保险的人
原则三
买保险的本质就是买杆杆
买保险讲究的是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。这里面有一个重要参考指标就是保险杠杆率。
保险杠杆率=保额/保费
杠杆率高，意味着产品性价比高。
一般来说定期保险比终身保险杠杆高，消费型保险比储蓄型、分红型保险的杠杆高
所以购买的基本原则是
1、买定投余：买定期限，省下的费用自己做理财规划，只要保证每年5%的收益，一定会赶上终身寿险最终的保障额度
2、买消费型保险：用储蓄型或分红型的差额去做理财规划。只要保证每年5%的收益，一定比最终分红或储蓄的金额高
3、交保费的时间越长越好：一方面可以防止通货膨胀，另一方面一旦过程中出险，余下的保费就不用再交了
按需配置——适合的才是最好的
小朋友该如何买保险
给孩子买保险最重要的是重疾险。一旦孩子患重疾，不仅要承担高昂的医疗费用，父母至少有一人会全职陪护。这意味着双重经济损失。
但是很遗憾的是很多妈妈都在代理人的推荐下买了长期的储蓄型或分红型的产品，保费高、保障弱。
具体该怎么买，
简单总结一下知乎大神李元霸的建议
1、帮孩子上社保：少儿医保是在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的政策。
2、买学生平安保险：是保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或疾病相关保障的商业保险。包含意外身故，疾病身故，住院医疗等。
3、购买重大疾病保险：重大疾病在幼儿阶段发生率低。包括白血病的绝对发生率。但是白血病在少儿阶段尤其是幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率的30%-40%。整体而言，保费也不高，值得购买。
老年人适合什么保险
因为年龄和获病率，老年人已不是保险公司的主要目标人群。针对他们的产品通常都是保费很高，承保的限制多，核保很严格。
其中，意外险性价比最高。防癌险和医疗险适合年龄在60岁以下，身体健康且经济基础好的老年人。
所以，更好的方式是：为父母购买意外险，再通过过理财为父母建立医疗基金。
有孩子的家庭适合什么保险
这个是最需要保障的时候，也是保险意识萌生的时候。这个时候是不仅要买保险，更需要买对保险。
对整个家庭而言，比重大疾病更重大的风险其实是身故和全残，这才是我们最先要转移的极端风险。若家庭支柱只配置了重疾，那他一旦不幸身患重疾，最后不幸离开，那么家人未来的生活还是没有保障。因此购买的顺序是意外>寿险>重疾。
如果家庭有房贷等大额负债，一定要留意寿险额度，确保保额能够匹配还款额。所以全职妈妈们一定要优先给先生配置高额定期寿险。
这个时候通常的配置建议是
意外险及重疾险的购买要点
意外险
意外险的本质是赔偿，注意以下三点
1、第一个要点是保障一定要充足。
这里要避开如下陷阱
A：意外伤害的保额低，交通意外的保额高：交通工具后面的保障额度是主险额度的一种补充。首先要确保的是主险额度够。
B：意外身故保额高，意外伤残的保额低：意外伤残是根据残疾等级赔付，通常是保额的10%到100%。所以保额一定要足额
C：只保意外死亡和意外全残，意外伤残不赔：意外伤残不等于全残，出现的概率更高，必须要保障。
2、第二个要点是按需购买
建议选择允许自选保障项目的意外险，而非打包型意外险。比如文子觉得住院补贴比较鸡肋，我就选择用意外伤害主险+交通意外险的方式构成最核心的保障。
3、注意是注意报销范围：选择意外医疗免赔额更低，赔付比例更高的产品，此外优先选择可报销社保外用药的产品。
重大疾病险
1、对于有社保的大部分人来说：发生重大疾病自己所需要支出的基础费用一般在30万以内。但考虑到生病后无法工作但仍然有其他家庭支出及按揭支出。所以重疾险的保额最好是在50万以上。
2、保障范围：25种疾病打底，足额的情况下选择更广的保障范围。
按照保监会的要求，只有保障了以下6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
此外，行业重疾还定义了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合。无论在国内哪一家保险公司购买重疾产品。这6/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
根据披露数据：癌症+心梗+脑梗，这三样的理赔基本占了重疾理赔的80%-90%以上，其中癌症更是大头。疾病种类多不等于患病的总概率大。所以只要包含最主要、最基本的重疾种类就可以了，不用刻意追求疾病种类多。
当然如果在公司品质、保费差别不大的情况下，选择保障更广一些的肯定更好。如果保费差很多，超过预算，那就优先选择保障25种，将来可以再做补充。
推荐购买险种
挑选保险需关注以下因素
1、区域：首先确定保险是否有限定区域投保。
2、对比价格：在保额、保障期限、缴费期一致的情况下，考虑保费更低的产品。
3、看等待期：在同等保障利益下，考虑等待期短的产品。
以下推荐，大部分来自知乎精算师的推荐
小部分是文子经过比对计算的
供妈妈们参考
一、意外险
综合意外险：
1、平安一年期综合意外险：支持自选模式
2、众安孝欣保—老年人综合意外险：相比其他很多公司的70岁上线，这款保险最大的好处是可以保到80岁。医疗0免费额，价格也赞。
交通意外险
1、平安综合交通意外险 ：可自由选择，价格优惠。
2、支付宝内蚂蚁保险服务：新华50万全年意外医疗险 、泰康在线的50万全年综合意外险性价比都很高
当然，一年期险种最便宜的方式莫过于团险。
二、 重疾险
1、安邦和谐健康定期重疾险
2、弘康健康一生重大疾病保险A款（限北京、河南、江苏、上海投保）
3、阳光健康随e保重疾保障计划
阳光和安邦都是保额在随后1-2年内增加的重疾险。所以如果购买此类保险。前2年可以补充短期重疾险或医疗险。这款文子购买的是安邦和谐健康定期重疾险。补充了支付宝蚂蚁保险上的泰康的一年期短期险。
三、 寿险
1、弘康大白定期寿险
2、同方全球挚爱优选定期寿险（限北上广深投保，需体检）
四、 医疗险
众安尊享e生医疗保险（一年期）：此保险为多位业内人士推荐，除了免赔额达1w外，其他条件都不错。性价比也高
DIY家庭保险计划
妈妈们该如何为自己家庭DIY设计一份保险呢？
【以下表格都在工具单中，微信回复【保险】二字即可获得】
一、确定保费和保额
确定保费和保额有多种方法。文子个人觉得比较靠谱有2种
1、保费：建议是家庭年收入的5%左右
2、保额：个人年收入的5-10倍。第二个方法比较复杂，主要计算的是资金缺口。
懒得计算的小伙伴可以直接用工具表格进行计算。
这里有个家庭收入30w，个人年收入20w的示例
二、盘点现有保险，确定缺口额度
三、确定保险、保障的期限、缴费的期限等内容
1、保障期限：通常情况到60岁即可，覆盖家庭责任的关键期。如果超过60岁，通常孩子已经经济独立。当然在资金充沛的情况下时间越长越好。
2、缴费期限：时间越长越好
四、形成家庭保单备忘，定期核查更新
１、给男朋友送手表，代表你和他像拥有分分秒秒的感情。２、给女朋友送手表，代表天天见，时时见，分分秒秒见，分分秒秒陪着你。３、朋友之间送手表的含义是珍惜我们的分分秒秒，预示友谊长久。４、大人给小孩手表的含义是希望从小抓紧时间学习，成为有用的人才。手表，或称为腕表，是指戴在手腕上，用以计时/显示时间的仪器，手表在英语里watch源自中世纪wacche这一词汇。手表通常是利用皮革、橡胶、尼龙布、不锈钢等材料，制成表带，将显示时间的表头束在手腕上。手表构造手表由表头、表带（表扣）组成。
天下保险一般黑，会买才是王道
相信这个分享结束后，大部分的妈妈都知道该怎么买保险了。
由于所有的机芯都是用人手上链进行测试，不得不取下自动机芯的摆陀，因为机芯在旋动表冠时会被高速啮合的齿轮上链机构损坏。大多数通过测试的机械表都会成为自动表。每个机芯都被装上了一个cosc 标准面盘、秒针（大秒针或小秒针）和上链表冠。一台电子照相机 每24 小时会纪录下秒针所在的位置（能精确到1/10 秒）并与精确到毫秒的参照原子钟进行比较，照相机会拍摄两次以检验机芯是否停止运转，接下来机芯将被重新上链到合适的位置并置于适当的温度进入下一个24 小时的周期。这个过程将连续执行16 个周期。在起初的11 个周期里，机芯在23 摄氏度的温度下五个方位各至少要进行48 小时的测试。仪器读 数会指示出机芯的准确度和精确度。