今年以来，关于新能源汽车保费普遍上涨的话题层出不穷。虽然新能源汽车高溢价问题一直存在，但通过观察发现，在新能源汽车溢价问题上存在新的争议点。
此前，关于新能源汽车溢价的争议主要集中在基于汽车补贴前价格的溢价换算上，补偿环节是基于补贴后价格计算的。
与前一轮不同的是，新能源汽车保险在本轮上涨的问题主要发生在续费的老车主身上。许多车主报告称，今年续保时，他们发现保费因“未知原因”而上涨。甚至有一条在线消息称，一些车主在续保时被保险公司拒绝。
随着新能源汽车市场的发展和扩大，发展的“痛点”也不断暴露出来。结合行业现状，当前新能源汽车保费上涨与市场规模、维修成本、口碑投诉、原材料价格和汽车企业市场规模密切相关。
保费普遍上涨，一些消费者减少了保险范围
根据当前消费市场的反馈，无论车辆损坏保险是否承保，新能源汽车的保费都大幅增加。
其中，保费增长模式主要集中在特斯拉、威莱、小鹏和比亚迪，涨价部分主要集中在车险部分。对于新能源车险保费是否发生变化，部分汽车公司也对相关情况进行了说明。
特斯拉回应称，特斯拉汽车保费的全国平均增幅约为10%。备受关注的高性能车型的溢价平均增长不到20%。
关于小鹏车型加价。小鹏汽车曾发表声明称，小鹏汽车所有车型的平均涨幅在2.9%至18.2%之间。不同保险公司、地区和模式之间的增幅略有不同。具体金额取决于当地保险公司的报价。
新能源保费上涨的转折点出现在去年年底。据了解，202112月14日，中国保险业协会制定并完成了《新能源汽车商业保险专用条款（试行）》。同日，中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。
12月27日后，上海保险交易所正式推出新能源车险交易平台，人保财险、平安财险、CPIC财险等首批12家保险公司推出相关产品。
新能源专属汽车保险推出后不久，特斯拉价格上涨80%的消息在一开始就被提及。一些车主在社交平台上发布了保险单信息。特斯拉·莫利23日投保时，费用为8278元。27日以后，保险费用上升到14000多元，增长了80%。
此前，有人指出，25万元是保费上涨与否的分水岭。
根据中国保险业协会向财产保险公司发布的《关于计算和调整新能源汽车商业保险独家产品基准纯风险保费表的说明》，在费率方面，与传统汽车保险目前的基准保费相比，新能源汽车第三方责任险和车辆损坏险基准保费整体下降0.8个百分点。
其中，第三方责任险基准保费下降0.1%，车辆损坏险基准保费下降1.2%。具体而言，在平滑车险费率方面，25万元已成为保费的分水岭。价格在25万元以下的车辆，降低保费；对于价格在25万元以上的车辆，根据车辆零整数比例、维修费用和事故率，保费会有不同程度的上涨。
然而，从实际情况来看，保费上涨的问题似乎并不局限于250000级以上的车辆。
“今年保险费增加了1500元，”一位威玛Ex5车主告诉车云旺：“去年的保险费应该在3000元以上，但今年增加到4000元以上，相当于增加了15%。此外，这辆车去年没有投保。”
此外，比亚迪songproev的所有者表示，今年车型的溢价将面临2000元左右的增长。在去年4700元保费的基础上，国寿财产保险和平安财产保险分别开出6700元和6000元。
鉴于目前保费上涨，涨幅较小的消费者选择接受，而涨幅较大的一些车主选择在原有基础上减少“附加险”的保险项目。
保费上涨原因：事故率、维修成本、汽车企业规模
为应对保费上涨，车运。com咨询了包括平安财产保险、CPIC财产保险和PICC财产保险在内的独家新能源汽车保险公司的人员。回应普遍认为，新能源汽车保险费用的调整与事故情况、车辆状况和个人状况有关。
然而，结合当前行业现状和部分车主的反馈，除了消费者自身的原因外，新能源汽车保费上涨的原因与口碑投诉、维修成本、原材料价格和汽车公司的市场规模密切相关。
首先，新能源汽车事故率高、损失率高是市场的共识。
根据中国银行保险的数据，2016年至2020年上半年，新能源汽车总体事故频率比非新能源汽车高3.6个百分点，家用新能源汽车事故率比非新能源汽车高9.3个百分点，家庭新能源汽车的平均补偿比非新能源汽车高2.7个百分点。
同时，新能源汽车的维修成本高于燃油汽车，因此保费上涨不可避免。
“在2021的会计核算中，保险公司发现新能源汽车的赔偿金远远高于普通燃料汽车，保费几乎相同。”Weima所有者刘先生，说：“最简单的例子是，他几天前去4S店维修。2021获得许可的威玛Ex5行驶了17000公里，转弯时撞到了隔离墩。车辆的主要损坏是发动机和电池组的变形。如果是燃油车，可以维修30%，但新能源，尤其是电池，是危险的产品在运输及时性方面高于燃油车。保险公司直接支付全损保费，而不是维修费。"
也有业内人士表示：“当燃油车遇到擦伤等交通事故时，车主可以去外面的4S店或维修店，而新能源车只能去制造商指定的维修点。例如，在底部碰撞事故中，此类事故往往会伤害电池，而新能源车的核心在于三电系统。当电池y组件故障，汽车制造商维修站可能会要求更换整车电池组。"
此外，保费上涨还与供应链危机和新能源保险责任的扩大有关。
首都经贸大学保险系副主任李文忠表示，不同品牌和车型的参保车辆的风险存在一定差异，不同车辆的事故和违规记录也不同。同时，受供应链危机影响，部分汽车零部件供应价格大幅上涨，尤其是部分进口汽车。这将增加车辆维修成本，保费自然会增加。
更重要的是，由于新能源汽车的自燃风险很高，电机、电池和电子控制系统的高损坏率，以及充电频率和充电过程中发生事故的风险都在独家保险范围内。附加险还增加了外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险的相应保护内容。
价格相近的不同品牌之间的溢价差异。人们认为，汽车公司的市场规模可能存在差异。总的来说，由于零部件供应链规模更大、更稳定，传统汽车企业的维修成本相对可控，相应的保险金额相对较低。这也可能是保险公司衡量保费的标准之一。
双赢？汽车企业保险业务布局
事实上，目前保险公司也面临着两难境地。换句话说，保险公司不想降低保费，但不能。
李文忠表示，在车险全面改革之前，保险公司面临的成本压力较小。许多保险公司能够消化和平衡新能源汽车保险的成本和更大的风险。然而，在车险全面改革后，保险公司的车险业务面临着更大的压力，这种平衡变得更加困难。
这主要是因为风险和补偿成本没有留下足够的空间来降低费用。该券商表示，“对于新能源汽车的承销，中小企业定价能力有限，综合成本率超过110%，而总公司凭借其在定价、客户储备和制造商合作方面的天然优势，只能保持盈亏平衡。”
为了降低新能源汽车保险的保费，很多人把希望寄托在汽车企业身上。目前，这似乎是一项“双赢”的业务。
特斯拉在其2021财务报告中披露，该公司已在美国五个州推出保险服务。Valuepenguin估计特斯拉每辆车的平均保险费为4548美元/年。特斯拉预计，到2022年底，80%的美国客户将选择特斯拉保险服务。
这种制衡关系似乎确保了保险公司和消费者的共同利益。
202110月，特斯拉在美国德克萨斯州推出了UBI汽车保险，根据驾驶员的实际驾驶行为为用户定制更为复杂的专属保险。根据不同的驾驶习惯，普通司机可以节省20-40%的保费，最安全的司机甚至可以节省30-60%。
特斯拉首席执行官马斯克曾表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占汽车业务价值的30-40%。”有业内人士预测，如果特斯拉车险模式能够成功推广，预计亏损率将降到50%，费用率将降到10%，营业利润率将达到40%，是目前整体营业利润率的五倍。
全国乘用车市场信息联席会议崔东树还表示，为了避免新能源汽车保险成本过高、车主“买不起”的现象，有可能让“汽车企业建立自己的保险品种”，让主要汽车企业参与联合制定标准。
崔东舒指出，新能源汽车的保费高于同级燃油汽车，主要是因为新能源汽车的保险历史数据积累较少。近年来，随着新能源产品的快速改进，与历史数据中的老产品相比，新能源汽车的技术和安全性得到了快速提高。一些旧模型在早期阶段的失效概率相对较高。因此，由于历史数据波动较大，引入了一些早期高失效模型的历史数据，影响了模型改进后的合理成本和高安全低失效的保证。
保险业的布局对汽车企业来说似乎是一举两得
一些证券机构根据新能源汽车的销量、保有量、承保数量和平均汽车保费，对未来十年新能源汽车保险的保费规模进行了估算。
预计到2025年，新能源汽车销量将超过1000万辆，达到1046万辆，拥有量将达到3565万辆；平均车辆溢价保持相对稳定。受车险综合改革影响，预计2022年新能源车险平均车辆保费将降至4200元/辆。预计新能源汽车保险费占整个汽车保险费的比例将从2021的4.1%上升到2025年的15%。
目前，汽车企业也有意加快保险业布局。
近日，银建保险经纪有限公司（有限公司）股权发生变更，原股东退出，东车和佳金融科技（江苏）有限公司（有限公司）新股100%控股。车和佳金融科技（江苏）是北京车和佳信息科技有限公司的子公司，其品牌是理想的汽车。
据了解，广州小鹏汽车保险代理行成立于2018年；特斯拉于2020年成立了一家保险经纪人；2022年以来，威莱保险经纪公司和比亚迪保险经纪公司相继成立。然而，这些保险中介公司的信息无法在银行的官方网站上找到。
据指出，从程序上看，按照“先许可后许可”的精神，保险代理公司和保险经纪公司应当在取得营业执照后申请营业执照，取得保险中介许可证，才能依法经营保险代理或经纪业务。无法在银行官方网站上查询可能意味着这些公司目前，仅取得营业执照，真正的业务发展需要完整的执照。
对外经贸大学保险学院院长谢元涛表示，汽车保险只是需要，但传统汽车保险已经饱和，很容易受到4S店等传统渠道的限制，综合成本率高。
新能源汽车保险是汽车保险市场重要的增量空间。同时，新能源汽车在风险点和智能方面与传统汽车有很大不同。许多核心技术的风险度量没有被传统保险公司掌握，难以标准化。因此，新能源汽车厂商介入保险中介业务可以更好地控制风险和成本，实现服务增值，垂直整合模式也有利于汽车品牌的提升。