然而，二手车贷款市场相对不透明，有许多惯例。消费者贷款购车时，往往会出现高融资、高贷的情况，这不仅增加了消费者的还款负担，也扰乱了正常的二手车金融市场。
近日，不少用户向wemoney研究室报告称，他们通过联众高端车平台贷款购买二手车，并申请分期付款贷款。贷款减少后，他们被多收了数万元。
联众优车的商业模式与美丽汽车相似，主要为客户提供二手车融资租赁服务。
01车贷款6.5万元，但官方合同显示为8.96万元
2020年1月，黑龙江赵先生从一家二手车经销商处购买了一辆2018哈弗二手车。二手车经销商推荐他通过联众高级车申请分期贷款。最终，汽车价格定为8万元，首付1.5万元，GPS服务费2000元。据赵先生回忆，联众优车的销售人员承诺，他的贷款融资将是6.5万元的最终付款。然而，在合同的官方电子版本下来后，贷款金额变成了89600元，超过20000元。陈先生问对方的销售人员，但对方没有给出明确的解释。
赵先生的服务合同显示，贷款金额为8.96万元，每月支付2783元，贷款为36期。还款总额10万元，产生利息10588元。贷款由6.5万元改为8.96万元。根据业务通知函，89600元包括GPS费用6500元、平台服务费14100元、保险费4000元、购车余额65000元，利率7.4%。
然而，赵先生不接受这些指控。赵先生认为，当时销售人员没有告诉他要收取这些费用。即使收取其他费用，这些费用也不能包含在贷款融资金额中。这样，重复贷款产生的利息由用户承担，这是完全不合理的。
赵先生认为，他只需要借6.5万元，但现在又多借了2万元，产生了这么多利息。当他花10万元买了一辆二手车时，他感到受骗了。
赵先生说，他并不孤单。赵先生在互联网上添加了几个联众优秀车主维权团体，车主们因为类似的情况正在捍卫自己的权利。车主们都希望联众高级车能退还多收的费用。
2022年1月，广州的叶先生还从联众油车购买了一辆二手车。叶先生说，联众游车从一开始就是一种惯例。
“销售人员在贷款时不会告诉你还有其他杂项费用。在签订合同之前，他不会谈论贷款的费用。贷款的利率与他开始时说的利率相差很大。一些销售人员甚至不能说出贷款金额的细节。”叶先生说他的车的价格是45000元。贷款前，销售员还承诺只贷4.5万元，但最终贷款为5.28万元。
根据叶先生提供的业务通知函，52800元包括车辆最终付款41000元，保险4700元，杂费4100元，GPS服务2500元，其他500元。
叶先生说，在贷款之前，他支付了2500元的GPS费用和5100元的保险费，但这两项费用出现在贷款合同中，并像赵先生一样反复收取。
上述两位用户表示，虽然有一段面对面签名视频，但销售人员还是写了下来，让她直接看。他们没有留下深刻印象。
赵先生和叶先生说，由于疫情的经济困难，他们多次向联众油车报告此事，但对方一直在推卸责任。客服和销售人员相互推诿，至今没有给出明确的声明。
02联众高档车售后回租属于信用业务，存在风险
赵先生贷款的投资者是民生融资租赁。然而，叶先生表示，他在网上签署了纸面协议，他不知道借款人、利率等事项。叶先生说，他曾多次向客服和销售人员索要相关合同，但对方将责任推给了对方。直到现在，他还不知道合同的具体信息。
赵先生说，贷款中的费用涉及汽车付款、金融服务费等，其中一些是向贷款购车的车主收取的服务费，大多数消费者事先并不知道。
北京中众律师事务所韩东表示，金融服务费通常包括：服务费、滞纳金、交易费和其他杂费。作为汽车经销商或信贷公司，在签订合同之前，必须提前通知消费者费用，并在签订的合同中明确反映。
从赵先生的贷款合同可以看出，这笔钱是直接支付给联众油车的，而不是直接支付给消费者的。联众优车已与客户签订委托付款协议，客户贷款为联众优车账户“委托付款”。本质上，消费者从联众租车。这种模式是售后回租模式。
据了解，国内租车分为两类三类：一类是汽车经营租赁，俗称租车，如神州租车、亿喜租车等；另一种是汽车融资租赁，包括直接租赁和售后回租。直租的知名品牌包括炸弹车、好花生车、新毛豆车等；知名售后租回品牌包括先锋泰盟、联众优车等。
这种模式类似于蛋壳公寓的“租赁贷款”。虽然租金贷款可以缓解消费者一年的租金压力，但一旦平台倒塌，租户不仅将无家可归，还需要偿还金融机构的贷款。汽车销售和售后回租业务不会让消费者无车可开。但业内人士指出，一旦平台破产，客户一方面将继续偿还资金，另一方面可能无法办理车辆的相关过户手续。
03数百起法律案件，购车者大规模违约金额达2000万
联众优车创始人李明浩曾是美林金融的创始人之一。2017年6月，联众金融成立。成立6个月后，实现利润500多万元。
自该病爆发以来，连中油车发生了大规模的逾期事件。
天燕检查显示，联众油车隶属于联众融资租赁（上海）有限公司（联众油车的主体），其主要股东为上海太阳汽车服务有限公司（有限公司）。联众融资租赁（上海）有限公司（有限公司）涉案478起，原告联众油车涉案6157.7万元。大股东涉案570起，其中原告涉案金额2221.26万元。两家公司的诉讼案件大多是联众优车与合作银行之间的租赁贷款逾期追偿案件。也就是说，联众高级车的坏账至少2000万元。
大量购车者违约已成为事实，联众优车面临着巨大的赔偿和追债压力。
近日，山东省下发文件，将售后回租业务归类为“高风险业务”，并实施分类管理。有业内人士指出，从现行政策来看，该政策有利于融资租赁中的直接租赁模式，鼓励直接租赁业务，并严格限制售后回租业务。售后回租在财税方面被定义为类似信用的业务，更接近于传统的汽车金融。
一位知情人士表示，二手车金融业的“高融资高贷”就像一颗“定时炸弹”和一头“灰犀牛”。所谓“高融高贷”，是指汽车金融中介机构为了赚取高额利润，会单独收取服务费，但不会直接向客户解释。相反，贷款总额将根据客户的贷款本金加上服务费计算，服务费将在贷款给银行和汽车金融公司后直接扣除。在这种流行病下，一些不合格借款人的逾期事件日益暴露出该行业的风险。同时，他们也测试了平台的管理能力和财务实力。如果债务无法偿还，就会有资金链断裂的风险。